一旦感染禽流感，治療費用能不能“轉(zhuǎn)嫁”給保險公司？目前，部分保險公司已經(jīng)推出專門的“禽流感保險”。事實上，由于沒有針對性的免責(zé)條款，壽險市場上多數(shù)健康險也能為禽流感治療“埋單”。但是，由于目前沒有保險公司愿意將禽流感作為大病承保，另外該疾病也不屬于意外傷害范疇，所以重疾險、意外險不能對禽流感“作保”。

　　部分保險公司推禽流感專用險

　　近日，“誰為禽流感患者埋單”的討論異常熱烈，有專家和媒體呼吁免費治療H7N9禽流感患者。

　　記者了解到，此前，國內(nèi)已有多家保險公司叫賣“禽流感保險”，這幾家公司在大連都設(shè)立了分支機構(gòu)。對比各家的條款可見，“禽流感保險”的投保條件相對寬松，一般規(guī)定年齡在18周歲至70周歲之間，且投保時沒有被診斷為人禽流感病人或人禽流感疑似病例，沒有被隔離觀測，并且在中國內(nèi)地工作、居住的人都可以投保，部分保險公司還對該險種提供了網(wǎng)絡(luò)投保渠道。由于是針對特種疾病的保險，因此禽流感“專門險”的保障期一般為1年，而且每人限購1份。在具體條款方面，各家保險公司存在一定差別，比如一家保險公司規(guī)定，必須要在被保險人確診患禽流感并因此身故后才賠付，另一家保險公司則只要由當(dāng)?shù)匦l(wèi)生監(jiān)管部門開出證明、確認(rèn)感染禽流感病毒就能賠付。保險公司方面表示，除少數(shù)個人以外，投保該險種的主要是機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位一類的團體客戶。

　　重疾險、意外險不保禽流感

　　“在應(yīng)對禽流感的保障方面，未必需要針對性強的專業(yè)保險。”大連地區(qū)一家保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，市民平時購買的終身壽險、住院醫(yī)療險實際上都能在禽流感發(fā)生時起到一定的作用。國內(nèi)的壽險主要包括定期險、終身險等。禽流感是一種新疾病，因此目前的保險條款中均沒有針對性的除外責(zé)任。也就是說，被保險人一旦感染了禽流感而身故，保險公司將不能拒賠。

　　需要注意的是，重大疾病保險和意外險并不保禽流感。盡管不同保險公司承保的重大疾病從十幾種到幾十種不等，但卻均不包括“禽流感”。目前尚無保險公司愿意將禽流感作為大病承保。不過，一些涵蓋了“身故保險責(zé)任”的重疾險，雖不給付“重大疾病保險金”，卻通常能在保戶患禽流感身故后，給予相應(yīng)的“身故保險金”。

　　另一類被禽流感排除在外的保險就是意外險。業(yè)內(nèi)專家指出，由于“禽流感”屬于傳染病，而非意外傷害，因此一般來說，人身意外傷害險的投保人也無法獲取賠償。

　　提醒

　　首次投保有兩三個月的等待期

　　“現(xiàn)在投保，保障兩三個月才能生效。 ”業(yè)內(nèi)人士提醒，如果普通市民要為應(yīng)對禽流感購買保險產(chǎn)品，要注意相應(yīng)產(chǎn)品的等待期。目前，多數(shù)壽險產(chǎn)品對首次投保的被保險人都設(shè)有等待期，一般為合同生效后的60天~90天。在這期間，被保險人因疾病住院治療的，保險公司不負(fù)給付保險金的責(zé)任。不過，續(xù)保則無等待期限制。另外，對于住院費用報銷型保險、住院補貼型保險等，理賠過程比較復(fù)雜，前者要看住院期間所用的藥物等是否在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保范圍之內(nèi)，而住院補貼型保險要看禽流感是否被列為法定疾病范疇，不同的保險公司處理或不同。